Spare وXsquare: مدفوعات بنكية مباشرة للشركات بالإمارات

مقدمة تحليلية

أعلنت شركة Spare، المتخصصة في البنية التحتية للتمويل المفتوح، عن شراكة مع Xsquare، وهي شركة إماراتية لمدفوعات الشركات، بتاريخ 13 يوليو 2026. تهدف الشراكة إلى دمج إمكانيات الدفع المباشر من الحساب إلى الحساب (Pay by Bank) ضمن سير عمل الشركات في دولة الإمارات العربية المتحدة. يمثل هذا التعاون بديلاً لمدفوعات البطاقات التقليدية، التي تتحمل الشركات بموجبها تكاليف معاملات تتراوح بين 2% و3%. الشراكة تمكن عملاء Xsquare من الوصول إلى إمكانيات الدفع البنكي لتطبيقات تشمل المدفوعات المستحقة (payables)، والمستحقات (receivables)، والمدفوعات العابرة للحدود، وذلك عبر واجهة برمجة تطبيقات (API) موحدة مقدمة من Spare.

التحليل التقني

تعتمد هذه الشراكة على دمج قدرات الدفع من الحساب إلى الحساب ضمن بيئة المدفوعات بين الشركات (B2B). الآلية التقنية الأساسية تتمثل في استخدام واجهة برمجة تطبيقات (API) موحدة من Spare. هذه الواجهة تتيح لعملاء Xsquare الاتصال بنقطة ربط واحدة عبر علاقات مصرفية متعددة. الأهداف التقنية المعلنة هي:

• تجاوز شبكات البطاقات: إتمام المعاملات مباشرة بين الحسابات المصرفية.
• خفض تكاليف المعاملات: التخلص من الرسوم المرتبطة بمعالجة البطاقات (2% إلى 3%).
• تسريع التسويات: تقليل التأخيرات الزمنية في تسوية المدفوعات.
• تبسيط العمليات التشغيلية: توفير نقطة اتصال مركزية لإدارة المدفوعات.

تم بناء هذه الشراكة استنادًا إلى إطار التمويل المفتوح (Open Finance Framework) الصادر عن المصرف المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة (CBUAE)، وهي خطوة تنظيمية ضرورية لدعم مثل هذه الحلول. كانت Spare قد أطلقت حلولها للمدفوعات الدولية للتمويل المفتوح في الإمارات مؤخرًا، ما يمهد لمزيد من التوسع. صرحت دلال الريس، الشريك المؤسس والرئيس التنفيذي لـ Spare، بأن "المدفوعات بين الشركات في المنطقة لا تزال مجزأة ومكلفة ومعقدة تشغيليًا". وأضاف أشوين شينوي، الرئيس التنفيذي للمنتجات والشريك المؤسس لـ Xsquare، أن الشراكة تجمع "مسارات دفع منظمة من الحساب إلى الحساب مع طبقة قوية لتنسيق مدفوعات B2B".

السياق وتأثير السوق

يواجه سوق المدفوعات بين الشركات في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا تحديات هيكلية، أبرزها التجزئة الشديدة، التكاليف المرتفعة، والتعقيد التشغيلي. المنهجية التقليدية، التي تعتمد بشكل كبير على شبكات البطاقات الائتمانية والتحويلات البنكية اليدوية، تتسبب في رسوم معاملات كبيرة تصل إلى 3% وتأخيرات في التسوية قد تمتد لأيام. هذه الشراكة بين Spare وXsquare تقدم حلاً يهدف إلى التخفيف من هذه المشاكل من خلال إدخال نظام الدفع المباشر من الحساب إلى الحساب. من حيث التأثير على السوق، يمثل هذا التطور محاولة للانتقال من نموذج يعتمد على الوسطاء (مثل شبكات البطاقات) إلى نموذج أكثر مباشرة. يتوقع أن يؤدي هذا إلى ضغط على هياكل رسوم المعاملات الحالية، وربما يحفز البنوك والجهات الفاعلة الأخرى على تبني حلول التمويل المفتوح بشكل أوسع. إن دعم المصرف المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة عبر إطار التمويل المفتوح يوفر أساسًا تنظيميًا لهذه التغييرات، مما يقلل من المخاطر القانونية ويشجع على الابتكار المنظم. ومع ذلك، فإن تبني الشركات لهذه الحلول سيتوقف على سهولة التكامل والأمن الفعلي الذي توفره، بالإضافة إلى مدى اتساع نطاق الشبكة البنكية التي تدعمها.

رؤية Glitch4Techs

هذه الشراكة بين Spare وXsquare ليست سوى عملية تجميل جزئية ضمن نظام مدفوعات B2B معقد إقليمياً. التركيز على دمج "Pay by Bank" عبر واجهة API موحدة يقدم تحسينات هامشية في كفاءة المعاملات وتكاليفها داخل بيئة الإمارات المنظمة. لكن الادعاءات بتخفيض "التعقيد التشغيلي" بشكل جذري مبالغ فيها؛ فواجهة API موحدة تسهل الوصول إلى الحسابات، لكنها لا تحل التعقيدات المتأصلة في إدارة العلاقات المصرفية المتعددة أو تباين الأنظمة الأساسية للبنوك. التحدي الحقيقي يكمن في البنية التحتية المصرفية المتباينة عبر المنطقة، والتي لا يمكن حلها عبر نقطة اتصال واحدة داخل سوق واحد. هذا الحل يخدم كتحسين تكتيكي، ولكنه لا يعالج جذور التجزئة الإقليمية التي أشار إليها الرئيس التنفيذي لشركة Spare. الكفاءة الموعودة ستكون مقتصرة على تفاعلات معينة، ولن تحقق تحولاً شاملاً قبل تنسيق أعمق على مستوى البنية التحتية المصرفية الإقليمية، وهو ما يتجاوز نطاق هذه الشراكة. إنها عملية ترقيع ذكية، لا ثورة حقيقية.